20日，工商银行等六大国有银行同步下调存款利率，一年期定存利率跌破1%，降至0.95%，“存款利率1时代”快速到来，在存款利率持续走低的背景下，兼具快速回本与灵活选择特性的快返年金险，正成为市民置换存款的热门选项。
上周末，市民王女士购入一款互联网年金险产品，每月需存入2000元，连续缴纳三年，总投入金额达72000元，从投保后的第八年起，王女士每年可固定领取14400元；到投保的第十年，她还能一次性领取44982元。“该产品整体收益率约为2.3%。现在银行一年期定存利率都跌破1%了，现在我只用2000元，就能锁定金额72000元，未来10年的收益。”王女士算了一笔账，这款年金险产品虽然前几年没有收益，但从第八年起，稳定的现金流不仅能补充家庭开支，第十年的大额领取还能用于灵活规划，相当于提前为家庭储备了一笔专款专用的资金。如果未来银行利率上升了，可以提前结束，从第六年后提前结束合同，都不亏本。
近年来，银行存款利率持续下滑。2022年，部分银行3年期大额存单利率还能达到4.15%，如今3年期定期存款利率已降至1.55%。以100万元存款为例，若在2022年存为3年期大额存单，3年可获利息12.45万元；而现在3年利息只有4.65万元，收益大幅缩水。对于许多依赖存款利息的市民，仅靠存款利息已难以维持原有的生活水平。
在存款利率不断走低的背景下，储蓄型保险凭借“锁定长期收益”“强制储蓄”等特性受到投资者青睐。以王女士购买的产品为例，2.3%的收益率看似不高，但胜在收益稳定，且在复利效应下，随着时间推移能实现资产稳步增值。若未来市场利率回升，市民可退保转投高息存款；若利率持续下行，则可持有获取终身现金流。这种“可进可退”的模式，既满足了市民对稳定收益的需求，又缓解了对利率波动的担忧。
不过专家也提醒，年金险属于长期理财工具，前期退保会面临较大损失，更适合作为养老、教育等长期资金规划。市民在选择产品时，需仔细研读合同条款，关注领取规则、收益计算方式等细节，避免因对产品理解偏差影响投资规划。
全媒体记者 张伟
